यार, मैं जानता हूं तुम्हारे मन में भी यही सवाल आता होगा।
पैसा कहां लगाना है।
FD में या RD में।
Bank जाते हो तो वो लोग दोनों के बारे में बताते हैं।
लेकिन confusion बनी रहती है।
आज मैं तुम्हें FD और RD में क्या अंतर है – यह clear करके बताऊंगा।
बिल्कुल simple language में।
क्या है यह FD और RD की पूरी कहानी?
देखो, बात simple है।
Fixed Deposit (FD) – एक साथ पूरा पैसा जमा करो।
Recurring Deposit (RD) – हर महीने थोड़ा-थोड़ा पैसा जमा करो।
बस इतना ही difference है basic level पर।
लेकिन detail में जाएंगे तो कई और चीजें हैं।
Fixed Deposit (FD) क्या होती है?
FD मतलब तुम्हारे पास एक lump sum amount है।
मान लो ₹1 लाख है।
तुम bank में जाकर कहते हो – “भाई, यह ₹1 लाख को 5 साल के लिए FD में डाल दो”।
Bank वाले कहेंगे – “हां भाई, 7% interest मिलेगा”।
5 साल बाद तुम्हें ₹1,40,255 मिलेगा।
यह है FD का concept।
Recurring Deposit (RD) क्या होती है?
RD में तुम्हारे पास एक साथ बड़ी amount नहीं है।
लेकिन हर महीने ₹5000 बचा सकते हो।
तो तुम bank से कहते हो – “भाई, हर महीने ₹5000 की RD करवा दो”।
60 महीने तक तुम ₹5000 जमा करते रहोगे।
Total ₹3 लाख जमा होगा।
Interest के साथ तुम्हें ₹3,48,000 के आसपास मिलेगा।
यह है RD का game।
FD vs RD – Detail Comparison
अब आते हैं main differences पर।
1. Investment Pattern
Fixed Deposit:
- एक ही बार में पूरा amount invest करना होता है
- Minimum ₹1000 से शुरू हो सकती है
- Maximum की कोई limit नहीं (practical terms में)
Recurring Deposit:
- हर महीने fixed amount जमा करना होता है
- Minimum monthly amount ₹100-500 (bank के अनुसार)
- Maximum monthly amount की भी limit होती है
2. Interest Rate Comparison
यहां interesting बात है।
FD में generally RD से थोड़ा ज्यादा interest मिलता है।
क्यों?
क्योंकि bank को पूरा पैसा एक साथ मिल जाता है।
वो उसे immediately invest कर सकता है।
RD में bank को wait करना पड़ता है हर महीने के installment का।
Current rates (2024-25):
- FD: 6.5% – 8.5% (tenure के अनुसार)
- RD: 6.25% – 8.25% (tenure के अनुसार)
3. Flexibility Factor
Fixed Deposit में flexibility:
- Premature withdrawal allowed (penalty के साथ)
- Loan against FD मिल सकता है (80-90% तक)
- Auto-renewal option available
Recurring Deposit में flexibility:
- Monthly installment miss नहीं कर सकते
- 3-4 installments miss करने पर account close हो जाता है
- Premature withdrawal में ज्यादा penalty
4. Tax Implications
दोनों में tax treatment same है।
Common tax rules:
- Interest पर TDS काटा जाता है (₹40,000 से ज्यादा पर)
- Interest को income में add करना होता है
- Tax slab के अनुसार tax देना होता है
कब करें FD और कब करें RD?
यह most important question है।
FD करो जब:
1. Lump Sum Available हो
मान लो bonus मिला है ₹2 लाख का।
या property sell की है।
या inheritance मिली है।
तो FD में डाल दो।
2. Short Term Goals हों
6 महीने बाद car खरीदनी है।
1 साल बाद wedding है।
2 साल बाद home loan की down payment करनी है।
FD perfect है इसके लिए।
3. Risk Appetite Zero हो
“यार, मुझे guaranteed return चाहिए”।
“Market में पैसा नहीं लगाना”।
“Capital protection सबसे important है”।
तो FD your best friend है।
RD करो जब:
1. Monthly Savings की आदत बनानी हो
Salary आती है ₹50,000।
Expenses हैं ₹40,000।
बचत हैं ₹10,000।
तो ₹8000 की RD start कर दो।
2. Discipline की जरूरत हो
“यार, पैसा हाथ में आता है तो खर्च हो जाता है”।
“Saving नहीं हो पाती”।
“Force saving चाहिए”।
RD is your solution।
3. Long Term Goals हों
Child की education के लिए।
Retirement planning के लिए।
Dream house के लिए down payment।
RD systematically help करेगा।
Real Life Examples
Example 1: Young Professional
Situation:
- Age: 25 years
- Salary: ₹60,000/month
- Goal: ₹5 लाख emergency fund बनाना
Strategy: Step 1: ₹10,000/month RD start करो Step 2: 3 साल बाद ₹4.2 लाख मिलेगा (interest के साथ) Step 3: बाकी ₹80,000 FD में add कर दो
Result: Perfect emergency fund ready!
Example 2: Mid-Career Professional
Situation:
- Age: 35 years
- Bonus: ₹8 लाख मिला
- Goal: Child की education fund
Strategy: ₹8 लाख को 5 साल FD में डाल दो Interest rate: 7.5% Maturity amount: ₹11.6 लाख
Result: Education fund secured!
Banks और Interest Rates
Top Banks FD Rates:
Public Sector Banks:
- SBI: 6.5% – 7.5%
- PNB: 6.5% – 7.4%
- BOI: 6.5% – 7.4%
Private Sector Banks:
- HDFC: 7% – 7.75%
- ICICI: 7% – 7.75%
- Axis: 7.25% – 8%
Small Finance Banks:
- Ujjivan: 8% – 9%
- Equitas: 8.25% – 9.25%
- Jana: 8% – 9%
RD Rates (Generally 0.25% less than FD rates)
Tax Saving Options
Tax Saver FD
Features:
- 5 साल lock-in period
- Section 80C के under deduction
- ₹1.5 लाख तक deduction limit
- Interest taxable होता है
Should you go for it?
Honestly, ELSS mutual funds बेहतर हैं।
Tax saver FD में returns कम हैं।
Inflation beat नहीं कर पाते।
Online vs Offline – कहां खोलें?
Online Benefits:
- Higher interest rates (0.25% – 0.5% ज्यादा)
- Instant account opening
- Easy renewal और tracking
- No branch visits
Offline Benefits:
- Personal relationship manager
- Complex queries solve करना easy
- Senior citizens को comfortable लगता है
My Recommendation: Online जाओ यार।
Time भी बचेगा, पैसा भी ज्यादा मिलेगा।
Common Mistakes लोग करते हैं
1. Interest Rate Chasing
“यार, यह bank में 0.25% ज्यादा मिल रहा है”।
और unknown bank में FD कर देते हैं।
Reality check: Safety first, returns second।
2. All Money in FD/RD
“Safe hai toh sab paisa FD में डाल देते हैं”।
Problem: Inflation से haar जाओगे।
7% FD return है, लेकिन inflation 6% है।
Real return सिर्फ 1% मिला।
3. No Laddering Strategy
सारा पैसा एक ही tenure में FD कर देते हैं।
Better approach: Different maturity dates रखो।
कुछ 1 साल, कुछ 2 साल, कुछ 3 साल।
4. Ignoring Tax Impact
“Interest तो मिल रहा है na”।
Tax calculate नहीं करते।
30% tax slab में हो तो 7% FD actually 4.9% return देती है।
Advanced Strategies
1. FD + RD Combination
Strategy:
- Emergency fund के लिए FD रखो
- Monthly savings के लिए RD करो
- Long term goals के लिए equity में invest करो
2. Senior Citizen Benefits
65+ age में additional 0.5% interest मिलता है।
Example: Regular rate: 7% Senior citizen rate: 7.5%
3. Corporate FD Option
Company FDs में ज्यादा return मिलता है।
लेकिन risk भी ज्यादा है।
Bajaj Finance, Mahindra Finance जैसी companies offer करती हैं।
My advice: Small portion में try करो।
Digital Age में FD/RD
Mobile Banking Revolution
अब सब कुछ phone में।
- FD booking: 2 minutes में
- Interest tracking: Real time
- Renewal: One click में
- Breaking: Instant (penalty के साथ)
Neo Banks और Fintech
Jupiter, Fi जैसे neo banks भी FD offer करते हैं।
Partner banks के through।
Sometimes better rates मिलते हैं।
Future of Fixed Income
What’s Changing?
Interest Rate Cycle: RBI policy rates में movement से FD rates भी change होते हैं।
Currently rates stable हैं।
Future में increase possible है।
Digital Integration:
- AI-based recommendations
- Auto investment features
- Goal-based planning tools
FAQs – अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
क्या FD से loan मिल सकता है?
हां, FD amount का 80-90% तक loan मिल सकता है।
Interest rate: FD rate + 1-2%
Processing minimal होती है।
RD में payment miss हो जाए तो क्या होता है?
2-3 payments miss करने पर penalty लगती है।
4-5 payments miss करने पर account close हो जाता है।
Grace period 15 दिन का usually होता है।
Premature withdrawal में कितनी penalty होती है?
FD में: 0.5% – 1% penalty
RD में: 1% – 2% penalty
Senior citizens को कम penalty होती है।
Joint FD/RD खोल सकते हैं?
हां, spouse या family member के साथ joint account खोल सकते हैं।
Either or survivor mode में operate होता है।
Tax benefits दोनों को मिल सकते हैं।
NRI FD/RD खोल सकते हैं?
हां, NRE और NRO accounts के through।
NRE में tax-free repatriation।
NRO में tax deduction होता है।
Company FD safe है?
AAA rated companies relatively safe हैं।
लेकिन bank FD से ज्यादा risk होता है।
Higher returns के लिए higher risk लेना पड़ता है।
मेरी Final Recommendation
देखो यार, simple बात है।
Emergency fund: Bank FD में रखो।
Monthly discipline: RD करो।
Long term wealth: Equity में भी invest करो।
Don’t put all eggs in one basket।
FD और RD safe हैं, guaranteed हैं।
लेकिन सिर्फ इन पर depend मत रहो।
Inflation को beat करने के लिए equity exposure भी चाहिए।
My Portfolio Suggestion:
- 20% Emergency fund (FD में)
- 30% Debt instruments (FD/RD/Debt funds)
- 50% Equity (Mutual funds/Direct stocks)
Age के साथ allocation change करते रहो।
Young हो तो equity ज्यादा।
Senior हो तो debt ज्यादा।
और हां, FD और RD में क्या अंतर है – यह तो अब clear हो गया होगा।
Decision तुम्हारा है।
Financial goals के अनुसार choose करो।
Safe रहो, लेकिन smart भी रहो।
